Cada vez más, nos alejaremos de la tarjeta física de débito o crédito. No es que vayan a desaparecer las tarjetas, sino que la funcionalidad de la tarjeta de pago se integrará a un gran número de dispositivos conectados y aplicaciones que van en rápido ascenso.
Uno de los mayores retos para la industria de pagos consiste en cómo asegurar la información de la tarjeta mientras reside en una amplia variedad de lugares. La respuesta es el token, que es la base del comercio digital del futuro.
¿Qué es un token?
Un token es el equivalente digital de un número de cuenta. Algunos dirán que se trata simplemente de un número diferente, y… ¿no es eso lo mismo que los números de cuenta virtuales que se utilizaron en las etapas tempranas del comercio electrónico? ¿Qué es lo realmente nuevo? Los tokens de Visa aportan funcionalidades importantes detrás de la escena, las cuales incrementan la seguridad mucho más allá de un número de cuenta diferente.
Existen seis razones clave por las cuales las instituciones financieras deberían implementar inmediatamente los tokens. Esas razones son: interoperabilidad, seguridad, transparencia, tiempo de implementación, preparación para futuras formas de pago y gestión del ciclo de vida. Veámoslas en detalle:
- Interoperabilidad – Los tokens de pago de Visa están basados en estándares globales de interoperabilidad de tarjetas con microcircuito o chip (EMV), lo cual significa que son interoperables a través de toda la red de Visa.
- Seguridad – Antes que un token sea asignado a un dispositivo o canal, el consumidor tiene que pasar por un proceso de identificación y validación (ID&V). Asimismo, el token se desarrolla con capacidades de control de dominio, lo cual significa que será válido SOLAMENTE para el dispositivo o canal para el que fue generado. Por ejemplo, mi token en Samsung Pay o Android Pay es válido solamente para usar con esa aplicación. No se puede usar para pagar fuera de ella. Además, cada transacción genera un código único, llamado criptograma. Aún si alguien fuera a capturar un token pero no pudiera generar un criptograma, entonces no puede efectuar una transacción. La combinación de identificación y validación, controles de dominio y criptogramas ayudan a devaluar los datos, haciéndolos menos atractivos para quienes quieren cometer fraude.
- Transparencia – Los tokens de Visa son credenciales de principio a fin que viajan desde el comercio al banco adquirente y a través de la red de Visa hacia el emisor. Como resultado de ello, todos los jugadores que participan en el ecosistema están conscientes de que están trabajando con tokens y pueden procesar en forma apropiada la compensación, los reembolsos y los contracargos.
- Tiempo de implementación – Los jugadores digitales líderes como Samsung y Android ya están establecidos en la Plataforma de Tokenización de Visa, lo cual significa que si usted desea que su institución financiera actúe rápidamente y genere la ventaja de ser uno de los primeros en los pagos con dispositivos móviles, debe preparar sus sistemas para procesar los tokens. A medida que los tokens se incorporen en otros casos de uso, la ruta más rápida hacia la comercialización en el mercado pertenecerá a las instituciones que ya los hayan implementado.
- Preparación para futuras formas de pago – En este momento el uso principal del token gira en torno a los pagos con dispositivos móviles, y los programas de tarjetas en archivo (card on file) los seguirán muy pronto. No obstante, al mirar hacia el futuro, potencialmente toda transacción será tokenizada. Mientras más rápido implemente la tokenización, mejor preparado estará para el futuro.
- Gestión de ciclo de vida – Las tarjetas tendrán múltiples relaciones con los tokens, lo cual significa que una tarjeta tendrá múltiples tokens asociados. Uno de los mayores retos para los consumidores y comercios por igual es el proceso relacionado con las tarjetas que se vencen, extravían o son robadas. Esto representa un verdadero dolor de cabeza. Pero en el caso del token, cuando ocurre un evento en el ciclo de vida de una tarjeta, los tokens automáticamente se actualizan con la información de la nueva tarjeta y el proceso es totalmente integrado y libre de dificultades para el consumidor (quien ya no tiene que actualizar cada tarjeta en archivo) y para el comercio (que ya no tendrá que recuperar a aquellos clientes cuyas tarjetas se hayan vencido). Esto convierte la gestión del ciclo de vida de la tarjeta en uno de los beneficios clave de la tokenización.